Il y a deux éléments principaux à considérer lors de la négociation d’un prêt hypothécaire : les conditions du contrat et le taux d’intérêt. Le taux d’intérêt détermine les coûts.
Même si de nombreux propriétaires ne regardent que le taux d’intérêt, les dispositions contractuelles sont également d’une grande importance. Cela peut avoir la peine de payer un peu plus pour l’hypothèque, si les termes du contrat sont plus « conviviaux ».
L’importance du taux d’intérêt sur la négociation de son prêt immobilier
Si vous négociez bien, vous économisez beaucoup d’argent : 0.25 % d’intérêts en moins, c’est 23 000 euros pour une hypothèque de 900 000 euros et une durée de 10 ans.
Collecter et comparer les informations
Si vous décidez de contracter un crédit immobilier sans l’aide d’un conseiller neutre ou d’une plateforme en ligne indépendante, vous devez être en mesure de bien négocier. Informer, comparer et négocier sont définitivement à l’ordre du jour.
Malheureusement, la plupart des banques ne proposent pas une très bonne offre. La négociation des conditions d’un prêt hypothécaire est parfois comparée à juste titre à un bazar.
Il est essentiel de procéder de manière structurée pendant les négociations. Cela signifie que vous devez avoir d’abord une idée approximative des prêteurs qui pourraient offrir de bons taux d’intérêt.
Optimiser la cote de crédit et le ratio prêt-valeur
Un ratio prêt-valeur élevé signifie un risque plus élevé pour le prêteur. Une marge plus élevée (et donc un taux d’intérêt plus élevé) doit être calculée, car le risque de défaut de l’hypothèque augmente.
- La plupart des banques accordent une hypothèque dite de premier rang jusqu’à un prêt de 65% de la valeur marchande de la propriété.
- Au deuxième niveau, un prêt jusqu’à 80% est possible sans garantie supplémentaire.
- Le taux d’intérêt de la deuxième hypothèque est souvent plus élevé que celui de la première hypothèque.
Même si, en tant que client, vous ne recevez qu’un taux d’intérêt pour l’intégralité de l’hypothèque, le taux d’intérêt augmente avec un rapport prêt/valeur plus élevé.
Exiger la transparence
De nombreuses banques ont lancé des crédits immobiliers difficiles à comprendre. C’est aussi parce que les prêteurs veulent que leurs clients paient des intérêts aussi élevés que possible sur le capital qu’ils ont prêté.
Ce n’est donc pas une transparence totale et une véritable estimation des coûts. Un manque de transparence ou des modèles de taux d’intérêt difficiles à comprendre rendent la négociation difficile pour les emprunteurs hypothécaires.
Les frais, souvent très variables d’un institut à l’autre, doivent également être analysés. Principalement, si vous ne pouvez pas comparer les modèles de prêt hypothécaire et, donc, les coûts totaux, vous payerez généralement trop cher.
Faut-il clarifier les coûts supplémentaires ?
En plus de comparer les termes du contrat, il est conseillé de comparer également les autres coûts. Il n’est pas rare que des frais soient engagés lors de la souscription d’un contrat, en cas de prolongation ou de remplacement ultérieur.
Confirmez toujours les frais supplémentaires qui s’appliqueront avant de contracter un prêt hypothécaire. Sinon, vous risquez de ne pas être satisfait d’un taux d’intérêt bas pendant très longtemps. Des frais sont souvent engagés lors de la souscription d’un contrat, de sa prolongation ou, souvent, de son remplacement par un autre institut. Il existe d’autres facteurs qui rendent une hypothèque plus chère. Par exemple, si vous devez payer des intérêts mensuellement au lieu de trimestriel ou annuel, cela peut coûter cher à long terme.
Les frais pour la charge de travail sont généralement justes. Les instituts qui ne facturent pas de frais pour les dépenses, subventionnent les nouveaux clients avec les clients existants. Cependant, il est important que vous connaissiez les frais et que vous ne compariez pas des pommes avec des oranges lors de votre inscription.
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